Jeśli masz 20 lat, raczej nie myślisz o tym, jak będzie wyglądała Twoja emerytura. Nie interesuje Cię, czy emerytura ZUS wystarczy i czy będziesz w stanie utrzymać się za 1500 zł. To błąd! O emeryturze powinno się pomyśleć już dziś.
Spis treści
Kiedy zacząć oszczędzanie na emeryturę?
Najlepiej jak najwcześniej. Jeśli zawczasu wyrobi się w sobie nawyk, systematyczne oszczędzanie na emeryturę pieniędzy nie będzie takim problemem. Najistotniejsze jest jednak to, że to małe kwoty pracują na Twój przyszły kapitał. Przykładowo, jeśli zaczniesz odkładać 150 zł miesięcznie w wieku 25 lat, będziesz cieszyć się naprawdę sporym kapitałem w dniu przejścia na emeryturę.
Prosta tabela obrazuje, jak spore różnice powstają, kiedy zaniedba się zabezpieczenie swojej przyszłej emerytury, a ile można zyskać, jeśli zacznie się odkładać już dziś.
Aby zgromadzić podobne środki na emeryturę jak 25-latek, 50-latek musiałby odkładać 525 zł miesięcznie zamiast 150! To 3,5 razy więcej.
| Wiek, w którym zaczniesz odkładać na emeryturę | Kwota, którą miesięcznie odkładasz | Twoje oszczędności, kiedy przejdziesz na emeryturę w wieku 60 lat |
| 25 lat | 150 zł | 63 000 zł |
| 35 lat | 150 zł | 45 000 zł |
| 50 lat | 150 zł | 18 000 zł |
Ważne! Kwoty w tabeli to jedynie prosta kalkulacja, która obrazuje, jak ważny jest nawyk regularnego oszczędzania. Pamiętaj, że pieniądze na emeryturę “marnują” się leżąc w Twojej szufladzie. Koniecznie pomyśl o narzędziach, które sprawią, że Twoje pieniądze nie będą tracić na wartości, a powiększą Twój kapitał.
Jak zacząć oszczędzać?
Najtrudniejszym krokiem jest zacząć. Jeśli jednak rozpoczniesz regularne oszczędzanie na emeryturę, szybko zauważysz efekty. Co jest istotne, by na starość cieszyć się wysoką dodatkową emeryturą? Kieruj się kilkoma zasadami, które pozwolą Ci dobrze ulokować swoje środki.
Drobne kwoty mają znaczenie
Łatwo znaleźć wymówkę, by nie oszczędzać na emeryturę. Nie stać mnie, mam ważniejsze wydatki czy nie muszę jeszcze o tym myśleć. To pierwszy błąd, ponieważ nic nie zastąpi nam wypracowania w sobie nawyku oszczędzania. Nawet jeśli będziesz odkładać niewielką kwotą, z każdym miesiącem będzie przybliżać Cię to do osiągnięcia celu w postaci dodatkowej emerytury. Postaraj się wyznaczyć miesięczną kwotę, którą będziesz w stanie odłożyć. Najlepiej, by była ona jak najwyższa, jednak także możliwa do zrealizowania.
Dyscyplina to Twój przyjaciel
Jeśli już zrobisz pierwszy krok i pogodzisz się z tym, że musisz zacząć odkładać na emeryturę, by nie polegać na tej z ZUS-u, kolejnym jest wypracowanie w sobie dyscypliny i regularne odkładanie wyznaczonej kwoty. Co może ułatwić ten proces? Odkładaj pieniądze zawsze z początkiem miesiąca — kiedy przychodzi wypłata, a nie na koniec. Możesz łatwo zapomnieć o tym, że te środki mają trafić na twoją przyszłą emeryturę i przeznaczysz je na inny cel. Łatwo jest je „przejeść”.
Wybierz narzędzie
Oszczędzanie na emeryturę poprzez odkładanie pieniędzy do skarpety z pewnością nie jest dobrym pomysłem. Jak więc oszczędzać? Mądrze. Co to oznacza? Skorzystaj z narzędzi, które pozwolą wypracować Ci o wiele większy kapitał niż samodzielne odkładanie środków na koncie oszczędnościowym.
Dlaczego sposób oszczędzania na emeryturę ma znaczenie?
Ważne! Pamiętaj, że inflacja, czyli powszechny wzrost cen to Twój wróg w oszczędzaniu. To wskaźnik, który ma zobrazować, jak przeciętnie drożeją produkty i usługi w porównaniu do okresu sprzed roku. Co to oznacza w praktyce? Jeśli inflacja wynosi 5% to zakupy, za które zapłaciliśmy w poprzednim roku 100 zł, w tym będą nas kosztować już 105 zł. To ważne dla oszczędzania — wartość Twoich pieniędzy sprzed 10 lat nie będzie taka sama jak obecna. Dlatego po pierwsze warto starać się odkładać coraz więcej, a po drugie należy wybrać narzędzie, które będą w stanie wypracować zysk i „pokonać” inflację, co sprawi, że środki przynajmniej nie stracą na wartości tak jak w przysłowiowej skarpecie.
Jakie oszczędzać na emeryturę?
Masz wiele opcji, które pozwolą Ci korzystniej ulokować kapitał. Są tak skonstruowane, aby ułatwić regularne wpłaty i przede wszystkim utrudnić wypłatę. Celem jest emerytura, a nie wakacje, dlatego te narzędzia mają wiele korzyści, jednak warto pamiętać, po co odkłada się pieniądze.
Możesz zdecydować się na konto emerytalne. Do wyboru masz IKE oraz IKZE. Nie musisz wybierać jednego, możesz lokować środki zarówno w IKE, jak i IKZE. Najistotniejszą różnicą jest to, że wpłaty na IKZE możesz odliczyć od podatku dochodowego, jeśli zadeklarujesz je w formularzu PIT. Jednak wypłata środków na emeryturze wiąże się ze zryczałtowanym podatkiem w wysokości 10%, czego z kolei nie ma w IKE.
Co ważne, oba konta możesz prowadzić w różnej formie, tj.:
- depozytów bankowych (w bankach komercyjnych oraz spółdzielczych)
- rejestru funduszy inwestycyjnych (w towarzystwach funduszy inwestycyjnych)
- giełdowych papierów wartościowych (w biurach maklerskich)
- inwestycyjnych ubezpieczeń na życie (w zakładach ubezpieczeń)
- dobrowolnych funduszy emerytalnych (w powszechnych towarzystwach emerytalnych)
To, w jakiej formie oszczędzać jest bardzo ważne, ponieważ to od tego zależy, z jakimi kosztami czy ryzykiem będziesz musiał się liczyć.
Jeśli chcesz dowiedzieć się, na czym polegają oba rozwiązania i które jest korzystniejsze, sprawdź artykuł: IKE czy IKZE? Które rozwiązanie jest najlepsze? Wyjaśniamy w nim wszystkie zasady działania obu kont emerytalnych.
Masz również możliwość oszczędzania środków razem z pracodawcą. Dzięki PPE oraz PPK do Twojej kwoty, którą odkładasz, dołoży się pracodawca, a w ramach PPK także państwo. Warto skorzystać z kalkulatora PPK, aby sprawdzić, jak wiele można zaoszczędzić i jakiego rzędu są to różnice w porównaniu z samodzielnym oszczędzaniem. Jeśli chcesz wiedzieć więcej na temat tych rozwiązań, skorzystaj z naszego poradnika.
Ile odkładać?
Tu sprawa nieco się komplikuje. Według ekspertów powinniśmy odkładać co najmniej 10%, a najlepiej 20% zarobków. Niestety, rzeczywistość może być dla nas brutalna. Te kwoty mogą okazać się dla nas zbyt małe. Jak najlepiej obliczyć, ile potrzebujemy odkładać, by oszczędzanie na emeryturę miało sens?
Dobrym rozwiązaniem jest założenie, jak wiele potrzebujemy, by godnie żyć na emeryturze. Potrafisz utrzymać się za 2 tys. zł miesięcznie? Czy Twoje potrzeby są większe i potrzebujesz np. 3,5 tys. zł? Jeśli już ustalisz tę kwotę, musisz pomnożyć ją przez statystyczną ilość miesięcy, które spędzisz na emeryturze. Tu pomocne będą dane GUS-u, które obrazują, jak długo jesteś przeciętnym emerytem. Mężczyzna spędzi na emeryturze średnio 17 lat (204 miesiące), a kobieta 21 (252 miesiące). Jeśli masz te dane, możesz z łatwością obliczyć jakiej kwoty potrzebujesz, by żyć na godnym poziomie, który zaspokoi Twoje potrzeby. Pamiętaj, że emerytura ZUS będzie niska. Możesz traktować dodatkową emeryturę jako jej uzupełnienie, ale nigdy nie polegaj tylko na niej.
