Emerytury z ZUS będą coraz niższe – to fakt. Już teraz wielu emerytów żyje na skraju ubóstwa, a statystyki nie napawają optymizmem. Jak podwyższyć emeryturę? Najprościej zrobić to zanim jeszcze na nią przejdziemy! Z pomocą przychodzą dedykowane instrumenty finansowe.
Spis treści
Lepiej nie licz na godną emeryturę z ZUS – możesz się rozczarować
Ekonomiści są zgodni – emerytury w Polsce będą coraz niższe. Czy wystarczające do zaspokojenia podstawowych potrzeb? To zależy. Od stażu pracy, wysokości wpłaconych składek oraz wieku, w jakim zdecydujemy się przejść na emeryturę. Wiadomo, im dłużej pracujemy, tym na większe świadczenie możemy liczyć.
Nie warto się jednak oszukiwać – wysokość świadczenia nigdy nie będzie równa wypłacie, do której jesteśmy przyzwyczajeni. Bez oszczędności nasz poziom życia ulegnie obniżeniu, pytanie tylko, w jak dużym stopniu? Faktem jest, że emerytura na poziomie ⅓ pensji to jedyne, na co może liczyć ogromna rzesza emerytów. Jeżeli wciąż pracujesz, masz szczęście! – Jeszcze masz czas, by podwyższyć wysokość swojej przyszłej emerytury.
Dla czytelników, którzy już teraz pobierają świadczenia emerytalne, zebraliśmy przydatne informacje dotyczące podwyższenia emerytury z ZUS w drugiej części artykuły.
Jak podwyższyć emeryturę, na długo, zanim na nią przejdziemy?
Oszczędzanie na emeryturę w ramach III filaru często okazuje się jedynym wyjściem, aby móc godnie przeżyć jesień życia. Według Eurostatu ponad 17% obecnych emerytów jest zagrożona ubóstwem. Niestety w związku z rosnącą inflacją ta tendencja będzie się jeszcze powiększać. Osoby pracujące mają jednak szansę jeszcze odpowiednio się zabezpieczyć – jeżeli nie możemy liczyć na ZUS, powinniśmy liczyć przede wszystkim na siebie!
„Trzeba dywersyfikować źródła, które mają zabezpieczać dochody na starość. Edukowanie w tym zakresie to ogromne zadanie dla instytucji i pracodawców” — twierdzi prof. Gertruda Uścińska, prezes ZUS.
Źródło:https://www.zus.pl/-/prezes-zus-o-przyszlych-emeryturach-trzeba-dywersyfikowac-zrodla
Nawet niewielkie kwoty, systematycznie odkładane mogą zapewnić nam leszy byt w przyszłości, szczególnie jeśli wisi nad nami widmo najniższej emerytury. (Obecnie jest to 1338,44 zł brutto). Naturalnie, teraz gdy koszty życia dramatycznie rosną, coraz trudniej jest odkładać pieniądze, ale mimo wszystko warto szukać oszczędności, nawet kosztem ograniczenia wydatków. Im szybciej zaczniemy, tym większy kapitał zbierzemy na emeryturę.
Nie tylko sam fakt oszczędzania jest istotny
Szalejąca inflacja wielu osobom uświadomiła, jak ważne jest nie tyle oszczędzanie, ile rozważne inwestowanie. Przy wskaźniku inflacji niemal 14%, lokata w banku nie zabezpieczy odpowiednio naszych oszczędności. Nie ma w zasadzie wielkiego znaczenia, czy odkładamy pieniądze na remont, wakacje, czy emeryturę – na ten moment oszczędzanie na lokacie po prostu przestało się opłacać.
Sposobów oszczędzania jest wiele – jedne są mniej, drugie bardziej skuteczne. Możemy gromadzić pieniądze na rachunku oszczędnościowym, lokacie w banku, w skarbonce (czego nie polecamy), w ramach III filaru. Warto pamiętać, że niezależnie od tego, jaki wariant wybierzemy, dobrze jest po prostu zacząć – lepsze zgromadzone 30 000 zł w kopercie, niż nic.
Osoby silnie zmotywowane zachęcamy jednak do wyboru dedykowanego instrumentu finansowego – np. PPK, IKE czy IKZE. Wszystkie dają szereg korzyści podatkowych, a IKE i IKZE umożliwia również inwestowanie na kilka sposobów.
Przystąp do IKZE, IKE lub PPK
Wszystkie te instrumenty finansowe dają uczestnikom szereg korzyści, ale są obarczone również pewnymi ograniczeniami. Jednym z nich jest możliwość wypłaty środków. Najkorzystniej jest to zrobić w wieku 65 lat, jeśli oszczędzamy na IKZE lub 60 – w przypadku odkładania pieniędzy na IKE lub PPK.
Wcześniejsza wypłata jest możliwa, ale ze względu na to, że uzbierane pieniądze mają zapewnić nam spokojną jesień życia, stworzono mechanizm ograniczający korzyści w momencie wcześniejszej wypłaty.
Największą zaleta IKZE jest bez wątpienia ulga podatkowa. Pieniądze wpłacane na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego możemy odliczyć od dochodu w PIT, co pozwala zaoszczędzić rocznie ponad 2000 zł. Żeby nie było zbyt pięknie, rząd wprowadził limit wpłat, który w 2022 roku wynosi 7 106,40 zł oraz 10 659,6 zł dla samozatrudnionych. Kwoty te powinny jednak zadowolić statystycznego obywatela.
Co ważne zarówno IKE, jak i IKZE pozwalają nie tylko na systematyczne oszczędzanie, ale również na inwestowanie naszych środków. Można to zrobić na kilka sposobów, m.in. w ramach polisy z UFK, lokowania środków w DFE, a nawet poprzez utworzenie rachunku inwestycyjnego w domu maklerskim. Niezależnie od tego czy dopiero wkraczamy w świat inwestycji, czy czujemy się w nim, jak ryba w wodzie – każdy ma możliwość dopasowania rozwiązania do swoich potrzeb.
Indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego za 0 zł
Możliwości założenia konta emerytalnego jest wiele. Możemy to zrobić w banku, domu maklerskim lub np. w towarzystwie ubezpieczeniowym. IKZE oferują m.in. Nationale Nederlanden, Generali, Allianz, Pekao, Metlife, czy Uniqa. Wybierając produkt, warto kierować się wysokością kosztów zarządzania/obsługi oraz wynikami inwestycyjnymi.
Jeżeli chodzi o Dobrowolne Fundusze Emerytalne, zdecydowanie warto przyjrzeć się IKZE od Nationale Nederlanden. Obecnie konto można założyć bezpłatnie. Charakteryzują je stosunkowo niskie koszty za zarządzanie (na poziomie 2%) oraz spora liczba subfunduszy (10). Nie ma tu ukrytych opłat, jedynym minusem (choć i powszechną praktyką, bo inni mają identyczne zapisy) tego rozwiązania wydaje się opłata za rozwiązanie umowy w pierwszym roku jej trwania. Na dzień dzisiejszy wynosi 300 zł. Ma ona raczej na celu odstraszenie nas przed pochopnym wypłaceniem środków, kiedy dopiero co zdecydowaliśmy się oszczędzać. W drugim roku tej opłaty nie ma i całość środków można wycofać.
Jakie korzyści oferuje IKZE DFE od Nationale Nederlanden?
To, co wyróżnia IKZE w NN to swobodny dostęp do informacji o środkach. Klienci na bieżąco mogą śledzić stan swoich oszczędności z poziomu Serwisu Klienta. Próg wejścia jest dosyć niski – pierwsza wpłata nie powinna być niższa niż 150 zł, natomiast kolejne mogą wynosić minimum 50 zł. Pozwala to na dosyć elastyczne podejście do oszczędzania i odkładania systematycznie również naprawdę niewielkich kwot.
Nationale Nederlanden DFE notuje też systematycznie zyski, więc historia sugeruje, że w Serwisie Klienta będzie rzeczywiście co obserwować. Pamiętajmy jednak, że IKZE to produkt oszczędzania długoterminowego i nasze systematyczne wpłaty spektakularny efekt odniosą w dłuższym horyzoncie czasowym.
Wpłacone pieniądze inwestowane są w akcje i obligacje w ramach trzech kategorii jednostek: A, B i C. Notowania funduszy NN warto sprawdzać co jakiś czas na stronie internetowej. Inwestowanie w dobrowolne fundusze emerytalne obarczone jest zdecydowanie niższym ryzykiem, niż (wymagające znacznie większej wiedzy i doświadczenia) inwestycje na giełdzie.
NN to firma globalna, z doświadczeniem, która inwestuje środki klientów w wielu zakątkach świata. Globalność nie zawsze idzie w parze z wynikami, jednocześnie doświadczenie zarządcy funduszy ma fundamentalne znaczenie dla bezpieczeństwa oszczędności.
A co jeśli nie IKZE?
Pracownicy zakładów pracy mają często również możliwość przystąpienia do PPK, czyli Pracowniczych Planów Kapitałowych. Warto zapytać o to swojego pracodawcy. Bezsprzeczną korzyścią tego rozwiązania jest „dokładanie się” do naszej emerytury zarówno przez pracodawcę, jak i rząd. Pracownik ma możliwość wpłat od 2 do 4% wynagrodzenia, a niemal drugie tyle może dołożyć nam pracodawca. Od państwa otrzymamy powitalne 250 zł, a także raz w roku dodatkowe 240 zł. Jeżeli mamy tylko taką możliwość – warto rozważyć przystąpienie do PPK.
IKE, IKZE, czy PPK – sprawdź nasze porównanie!
| IKZE | IKE | PPK | |
|---|---|---|---|
| Maksymalna liczba kont | 1 | 1 | Wiele |
| Wiek przystąpienia | Od 16 roku życia | Od 16 roku życia | Od 18 do 70 roku życia |
| Zasady wpłacania środków | Maksymalnie do ustawowego rocznego limitu liczonego jako 1,2-krotność lub 1,8-krotność (prowadzący pozarolniczą działalność gospodarczą) prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego | Maksymalnie do ustawowego rocznego limitu liczonego jako 3-krotność prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego | Wpłaca pracownik: Od 2 do 4% wynagrodzeniaWpłaca pracodawca:od 1.5% do 4% wynagrodzeniapaństwo: wpłata powitalna – 250 zł i co roku 240 zł. |
| Ulgi podatkowe | Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych Odliczenie wpłat od podstawy opodatkowania Wypłata środków opodatkowana zryczałtowanym podatkiem dochodowym (10%) | Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych Wypłata środków zwolniona z podatku dochodowego | Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych Zwolnienie wpłat z podatku dochodowego |
| Sposoby inwestowania | Rachunek w banku, fundusze inwestycyjne, DFE, UFK, obligacje, akcje | Rachunek w banku, fundusze inwestycyjne, DFE, UFK, obligacje, akcje | Fundusze zdefiniowanej daty – instytucję wybiera pracodawca |
| Zasady wypłaty środków | Po ukończeniu 65 roku życia i dokonaniu wpłat w 5 dowolnych latach. | Po ukończeniu 60 rok życia lub 55 roku życia, przy nabyciu uprawnień do wcześniejszej emerytury i dokonaniu wpłat w 5 dowolnych latach lub ponad połowy wartości wpłat na IKE co najmniej 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty. | Po ukończeniu 60 roku życia. |
| Możliwość wcześniejszej wypłaty | Tak(Konieczność zapłaty podatku wg skali podatkowej (17% lub 32%) od całej kwoty na koncie) | Tak(Konieczność zapłaty podatku od zysków kapitałowych (19%)) | Tak(Wypłata pomniejszona o 30% wpłat pracodawcy, środki publiczne i podatek od zysków kapitałowych) |
A co jeśli osiągnąłeś już wiek emerytalny?
Możesz podwyższyć swoją emeryturę. Zarówno osoby pobierające świadczenia emerytalne na nowych zasadach, jak i na starych mają kilka możliwości ich zwiększenia.
O podwyższenie emerytury możesz ubiegać się jeśli:
- podjąłeś pracę na emeryturze,
- znalazłeś istotne dokumenty dotyczące nieuwzględnionych podczas wyliczania emerytury zarobków.
Jeżeli zdrowie nam na to pozwala i nie mamy innych możliwości podwyższenia emerytury, warto na jakiś czas wrócić do pracy. Powrót do pracy po ukończeniu wieku emerytalnego może wpłynąć na stałe zwiększenie świadczenia.
Ważne! Zakład ubezpieczeń społecznych uwzględnia wyłącznie ten czas pracy, w którym były pobierane składki na ubezpieczenie społeczne – aby zwiększyć wysokość emerytury, należy więc podpisać stosowną umowę z pracodawcą.
Poproś o ponowne przeliczenie emerytury z ZUS!
Dzisiejsi emeryci mogą zawnioskować o ponowne obliczenie emerytury. Są przypadki kiedy pracowaliśmy w zakładzie pracy, otrzymywaliśmy wynagrodzenie, ale pracodawca wcale nie odprowadzał za nas składek. Sposobem, aby ZUS zaliczył to do przepracowanych lat, może być:
- potwierdzenie na jakimś dokumencie z tego zakładu pracy, że tam pracowaliśmy,
- oświadczenie innych pracowników pracujących tam wtedy, że rzeczywiście pobieraliśmy wynagrodzenie i pracowaliśmy w tym miejscu
Czasy przeszłe były takie, że ludzie mieli mniejszą świadomość, jak działa system zabezpieczeń emerytalnych, a pracodawcy wykorzystywali luki w systemie. Walczmy o swoje, poszukajmy świadków i każdego rodzaju dokumentów, zanieśmy do zakładu ubezpieczeń społecznych. Ponowne wyliczenie podstawy wymiaru świadczenia jest możliwe.
Ponowne ustalenie kapitału początkowego
Nawet legalne zatrudnienie może nie być prawidłowo udokumentowane. Jak podwyższyć swoją emeryturę w tym przypadku? Warto prześledzić swoją aktywność zawodową i jeśli mamy wątpliwość, udajmy się do ZUS, aby zweryfikować lata pracy, pracodawców, itd. Na tej podstawie możemy podjąć działania i zawnioskować o przeliczenie zarobków. Dzięki temu możemy podwyższyć emeryturę choćby o kilkadziesiąt złotych.
Jeżeli byliśmy zatrudnieni przed 1 stycznia 1999 r., warto sprawdzić, czy ZUS prawidłowo wyliczył nasze zarobki z poprzednich lat. Ponadto ponowne ustalenie kapitału początkowego może być istotne, np. z powodu urlopu wychowawczego, który obecnie wlicza się do okresu składkowego.
Wniosek o ponowne obliczenie emerytury można znaleźć na stronie ZUS.
Niezależnie od tego, czy pobieramy emeryturę na nowych, czy starych zasadach, warto trzymać rękę na pulsie i co jakiś czas sprawdzać możliwości podniesienia świadczenia. W przypadku wielu emerytów nawet dodatkowe kilkadziesiąt złotych miesięczne może zrobić dużą różnicę.
Podsumowanie:
- Zakład Ubezpieczeń Społecznych nie zapewni nam raczej godnej emerytury, jeżeli zależy nam na utrzymaniu dobrego poziomu życia na starość, warto zacząć odkładać pieniądze samemu, np. w ramach III filaru.
- Z pomocą przychodzą dedykowane instrumenty finansowe: IKE, IKZE, PPK.
- IKZE i IKZE możemy otworzyć w dowolnej instytucji. Za darmo konta możemy otworzyć m.in. w Nationale Nederlanden oraz Generali.
- Na wysokość emerytury wpływa m.in. staż pracy, wysokość wpłaconych składek oraz wiek przejścia na emeryturę.
- Osoby już będące na emeryturze mogą w niektórych sytuacjach ubiegać się o podwyższenie emerytury lub o ponowne ustalenie kapitału początkowego.
- Jeżeli znajdą dokumenty potwierdzające dodatkowe zarobki lub świadków poświadczających ich pracę w danym przedsiębiorstwie, mogą zwiększyć wysokość emerytury. Do wniosku należy dołączyć świadectwo pracy.
